Stel, jij bent nog maar net begonnen met ondernemen en zet nog niet voldoende om om ook pensioen op te bouwen. Of je bent het vergeten en bent opeens al 10 jaar verder. Of je denkt voor de rest van je leven door te werken omdat je zo geniet van je werk.
Welke risico's loop je eigenlijk als je geen pensioen opbouwt?
Voor de hand liggend natuurlijk, wat je niet opbouwt kun je ook niet ontvangen. Want naast AOW gaat natuurlijk niemand anders het voor je opbouwen.
Het zal misschien niet zo zijn dat je helemaal geen pensioen gaat opbouwen, maar wellicht mis je wat jaren. Weet je al hoe jij ervoor staat?
Vroeger was de stelregel dat je 50 jaar werkt en dus 2% pensioen per jaar opbouwt.
Als je dan jaren mist dan moet je dat in andere jaren compenseren.
50 jaar werken is natuurlijk sowieso ontzettend lang, hoe minder je werkt hoe meer pensioen je per jaar moet opbouwen:
40 jaar opbouwen - 2,5% per jaar
30 jaar opbouwen - 3,33% per jaar
20 jaar opbouwen - 5% per jaar
10 jaar opbouwen - 10% per jaar
Dit lijkt een vrij simpel sommetje maar hier zit natuurlijk niet inbegrepen dat je je pensioen waarschijnlijk gaat beleggen en je dus ook rendement mist.
Om dit verschil even te illustreren:
Als je van je 20e tot je 25e iedere maand €1.000 inlegt dan heb je op je 65e -> ~€949.587
hier kun je een pensioen van ~€3.950 per maand van 'kopen' (check: post over lijfrente)
Als je van je 30e tot je 35e iedere maand €1.000 inlegt dan heb je op je 65e -> ~€451.632
hier kun je een pensioen van ~€1.850 per maand van 'kopen' (check: lijfrente)
Als je van je 50e tot je 55e iedere maand €1.000 inlegt dan heb je op je 65e -> ~€105.756
hier kun je een pensioen van ~€404 per maand van 'kopen' (check: lijfrente)
Stel je bouwt in 10 jaar op van je 20e tot je 30e, ieder jaar 10% versus als je van je 60e tot je 70e opbouwt.
Maandelijks €1.000 - van je 20-30e opbouwen
Maandelijks €10.000 - van je 60-70e opbouwen!
De enige factor die hier dus verschilt is tijd!
Je legt hetzelfde bedrag in alleen op een ander moment en je hebt een pensioen van €404 per maand versus €3.950.....!
Nou als dat niet reden genoeg is om vroeg te beginnen, dan weet ik het ook niet meer.
Groot nadeel - belastingregels
Naast de factor tijd is er ook nog een belangrijke factor overheid.
De overheid vindt het prettig als we allemaal in gelijk verdeelde plukjes werken, inkomen genereren & belasting betalen.
Daardoor werkt het ook niet lekker als jij in plaats van ieder jaar een bedrag in te leggen, dit oppot en op een later moment in één keer of in een paar keer wil inleggen.
Simpel gezegd zit het hem in 2 dingen:
Je kunt alleen belasting besparen als je belasting betaald
In plaats van ieder jaar €2.000 belasting te besparen door €4.000 voor je pensioen opzij te zetten wil je na 5 jaar dit in één keer doen. Dus het liefste wil je 5x€2.000 belasting besparen. Maar om €10.000 te kunnen besparen moet je wel €10.000 aan belasting fictief eerst 'betalen'. Als jij €40.000 bruto winst hebt moet je na zelfstandigenaftrek, MKB winstvrijstelling en alle andere 100 regeltjes en schijven (om het even lekker makkelijk te houden belastingdienst ) €6.694 aan inkomstenbelasting betalen.... ja dan valt er geen €10.000 af te trekken hè?
Je moet het bedrag wel daadwerkelijk hebben om opzij te zetten.
Ik pak het vorige voorbeeld er even weer bij, waar je dus in plaats van ieder jaar netjes €4.000 opzij te zetten dit van 5 jaar terug wil doen. Dus 5x €4.000 is €20.000.... ja heb jij dat liggen om in een pensioenpot te stoppen? Het kan natuurlijk maar het is wel een flinke som geld!
Daarnaast zijn er dus ook allemaal ingewikkelde regeltjes over reserveringsruimte en blabla. Contact me even als je wil berekenen hoeveel reserveringsruimte je hebt want dat valt hier niet zo simpel uit te leggen.
Kom erachter of dit voor jou een groot risico is
De huidige levensverwachting voor een Nederlander ligt tussen de 80 en 84 jaar. Als jij geen pensioen opbouwt werk jij dus tot die tijd door.
Stel je wordt ziek dan is het slim om tegen die tijd een goede verzekering af te sluiten waar je geld zal ontvangen als jij door ziekte niet meer kunt werken. Ga er wel vanuit dat hoe ouder je bent hoe duurder deze verzekering is omdat het risico dat je ziek wordt en niet meer kunt werken steeds groter wordt.
Stel jij bent zo gek op je werk dat je verwacht tot je einde door te werken en je wilt toch even checken of dit tegen die tijd ook nog zo is. Ga is in gesprek met iemand in jouw sector die 65, 70 of bijvoorbeeld 75 is. Vraag diegene hoe zij in het leven staan en of zij graag zouden willen werken nog of dat ze zijn gepensioneerd en wat ze daarvan vinden en hoe ze zich daarbij voelen.
ความคิดเห็น