Ik heb inmiddels tientallen ondernemers geholpen met een super strak pensioenplan en daarmee dus ook straks een super goed pensioen. Tijdens het helpen van deze ondernemers maar ook bij het spreken van jullie in de dm zijn een heleboel vragen en opmerkingen voorbij gekomen die ervoor zorgen dat veel ondernemers een verkeerd beeld hebben bij pensioen.
Daarom in deze blog de 10 grootste misvattingen over pensioen:
1. Ik wil niet voor mn pensioen sparen want ik wil niet in een pensioenfonds
Dit heb ik nu zo vaak gehoord! Dus hier moet ik even op terug komen.
Veel mensen denken dat je pensioen per definitie in een 'pensioenfonds' zit. Ze koppelen dan ook het nieuws en de informatie die via media naar buiten komt over 'pensioenfondsen' hieraan en krijgen dus een bepaald beeld.
Echter, als ondernemer heb je (bij mijn weten) helemaal niet eens de mogelijkheid om in een pensioenfonds te stappen. Deze pensioenfondsen zijn vaak specifiek voor een bepaalde arbeidsgroep. Bijvoorbeeld het pensioenfonds van mensen in de zorg 'Zorg en Welzijn' of die van mensen werkend voor de overheid 'ABP'. Voor ondernemers bestaat dit echter niet.
Wat wel kan is dat jij het geld dat je opzij zet voor je pensioen belegd in een beleggingsfonds. Dus daar kan de verwarring vandaan komen.
Het verschil tussen een pensioenfonds en een beleggingsfonds is dat een pensioenfonds eigenlijk een orgaan of bedrijf is met personeel in dienst om het pensioen geld van een grote groep (bijvoorbeeld dus alle werkenden in de zorg) te beleggen voor deze groep en te zorgen dat zij een goed pensioen zullen ontvangen. Dit geld kan dit pensioenfonds vervolgens beleggen in een beleggingsfonds. Een beleggingsfonds is een grote berg met geld dat belegd wordt in meerdere bedrijven, dit kunnen er misschien wel 5000 zijn. Als jij een aandeel koopt van dit beleggingsfonds koop je indirect een aandeel in deze 5000 bedrijven maar hoef je dus niet los al deze 5000 bedrijven te kopen. Dit scheelt tijd en uitzoekwerk.
Jij kan als ondernemer in hetzelfde beleggingsfonds beleggen als dat een pensioenfonds dat doet, maar de keuze is aan jou. Je kunt er dus ook voor kiezen om in een ander beleggingsfonds te beleggen of je geld helemaal niet te beleggen maar te sparen.
2. Je mag pas met pensioen vanaf een bepaalde leeftijd
Dit is natuurlijk niet waar. Je mag met pensioen wanneer jij dat wil en dat geld voor iedereen.
Wel ben je zelf verantwoordelijk voor je eigen inkomen. Zoals je dat eigenlijk altijd al bent.
Je ontvangt van de Nederlandse Staat op het moment dat jij je gehele werkende leven in Nederland hebt gewoond vanaf een bepaalde leeftijd AOW. Voor dit AOW heb je zelf betaald door premie in jouw inkomstenbelasting.
Als jij op dit moment, wanneer je AOW begint te ontvangen, wil pensioneren dan kan dat. Je kan ook doorwerken dan maar je kan ook eerder stoppen. Het is geheel aan jou, je moet alleen zelf dus zorgen voor dat inkomen dat je nodig denkt te hebben vanaf wanneer jij wil stoppen.
3. Pensioen is duur
Dat pensioen duur is hoor ik ook vaak. Alleen die begrijp ik nooit zo goed. Want als je bedoelt leven is duur, dan ja dat kan natuurlijk als jij veel geld uit geeft.
Geld dat je nu opzij zet voor je pensioen kun je zien als een kostenpost maar het geld blijft natuurlijk van jou. Je stelt alleen het moment dat je jouw geld uit geeft uit naar een later moment in de tijd, zodat je op dat moment niet hoeft te werken voor geld maar dat geld al hebt.
Als je bedenkt dat je waarschijnlijk 85 of misschien wel 90 wordt en je stopt met je 65e met werken en je begint op je 25e, dan werk je dus 40 jaar en je pensioneert 25 jaar.
Dus tijdens 40 jaar werken moet je inkomen verdienen voor 65 jaar leven.
Als je het zo bekijkt, en je verdient bruto €4.000 per maand en hoeft maar €500 in je pensioen te leggen in plaats van €1.538 (25/65e deel van €4.000) is dat eigenlijk hartstikke goedkoop!
4. €50 inleggen per maand is voldoende
Een beetje tegenstrijdig met het vorige punt maar wat ik ook heel vaak voorbij zie komen is dat ondernemers €50 per maand opzij zetten voor pensioen.
Hoe mooi het ook zou zijn als dit wel zo is, dit is helaas eigenlijk nooit genoeg.
Als je je gehele werkende leven €50 per maand in zou leggen (dus van 25 tot 65) heb je straks een pensioen opgebouwd van €200 per maand...
...tja dat is niet genoeg, toch?
5. Je krijgt in ieder geval AOW
Dit is best een pijnlijke maar daarom niet minder belangrijk om te noemen.
Het pensioenstelsel in Nederland en specifiek het AOW onderdeel hiervan draait op dit moment op 5 werkenden mensen per 2 AOW'ers (als ik me niet vergis, dit kan net wat anders zijn).
Het land vergrijst en er worden niet zoveel mensen geboren meer maar er is wel een hele grote groep aan 25-55'ers (die werkende groep nu) die straks ook allemaal met pensioen gaat.
Er zijn schattingen dat het straks eerder andersom en 5 AOW'ers op 2 werkenden, maar in ieder geval zal het gelijk zijn en er 2 AOW'ers op 2 werkenden zijn.
Dit betekent dat de AOW premie niet meer voldoende zal zijn en het geld voor de AOW'ers ergens anders vandaan moet komen. Het kan zijn natuurlijk dat door andere bezuinigingen dit wel ergens vandaag gehaald gaat worden maar zeker weten doen we het niet.
De meest voordehandliggende oplossing (wel een beetje kick-the-can-down-the-road) is om de AOW leeftijd naar achter te schuiven. Dus 67 wordt 69, 69 wordt 71 en zo krijg je misschien tegen de tijd dat jij 69 bent pas AOW op je 75e.
6. 1% inflatie meenemen is wel voldoende
Ik vraag mijn klanten altijd zelf hoeveel inflatie ze willen meenemen want de keuze is natuurlijk altijd aan hen.
De inflatie die ze meenemen voor hun pensioen zorgt ervoor dat het inkomen dat ze ontvangen mee groeit met inflatie.
Wil jij straks netto €3.000 ontvangen over 30 jaar dan moet je met 2% inflatie zorgen dat je straks €5.500 netto ontvangt om aan koopkracht €3.000 te hebben.
Neem jij dus geen inflatie mee dan is jouw €3.000 straks met 2% inflatie nog maar €1.636 waard....
Nou wat ik dus veel mensen zie doen is dat ze zeggen 1% is wel voldoende. Maar de afgelopen 10 jaar was inflatie gemiddeld 1,68% en de afgelopen 30 was dit 2,02% per jaar dus het is eigenlijk nooit dichtbij die 1% geweest.
Daarom, vergeet niet inflatie mee te nemen en neem ruim!