In de meeste (ik denk alle maar durf dit niet met 100% zekerheid te zeggen) pensioenrekeningen waar je over je inleg nog geen inkomsten belasting hebt betaald ben je verplicht een lijfrente te kopen van jouw opgebouwde pot (zo ik val direct me de deur in huis).
Je mag dus helaas niet iedere maand, ieder kwartaal of ieder jaar een bedrag van je pensioenrekening overmaken naar je lopende rekening en zo eigenlijk jezelf pensioen uit keren terwijl de rest van je pot nog belegd is in jouw gekozen beleggingsprofiel. Helaas... want dat zou eigenlijk toch helemaal prima moeten zijn?
Wat is een lijfrente nou precies & hoe werkt het. Je gaat hieronder lezen over:
tot welke leeftijd mag je dit lijfrente product kopen?
hoe werkt dit lijfrenteproduct
waar kun je dit kopen?
Hoe werkt een lijfrente product?
Bij een lijfrenteproduct stort je eigenlijk een som geld naar een andere partij (vaak een bank of verzekeraar) die vervolgens periodiek geld naar jou overmaakt. Voorbeeld: Je hebt €250.000 opgebouwd in je pensioenrekening en koopt hiervan een lijfrente product. Je bent 67 en hebt, voor jou, de AOW leeftijd bereikt.
Stel je wilt tot je dood een gelijk bedrag ontvangen dan koop je van dit lijfrente product voor €250.000 - €962 per maand - als je de hele €250.000 op wilt maken moet je tot je 88,7e leven (88,7-67 is 11,7 jaar x €962 x 12):
Stel je komt hiervoor te overlijden dan heb je niet je hele inleg van €250.000 ontvangen
Stel je komt hierna te overlijden dan ontvang je meer geld dan je inleg van €250.000
Dit betekent dat als je in plaats van €962 circa €2.000 wil ontvangen, je €500.000 moet inleggen.
Wat als je komt te overlijden NA dat je je lijfrente hebt aangekocht
Het liefste wil je natuurlijk dat als je komt te overlijden dat jouw bij elkaar gespaarde geld voor je pensioen, waar je de lijfrente van hebt aangekocht, wordt doorgegeven naar jouw naasten. Dit kan je partner zijn, je kinderen of iemand anders die jij kiest.
Je lijfrente overdragen naar je partner is het makkelijkst.
Echter, afhankelijk van de leeftijd van je partner, moet je hiervoor betalen. Stel je wilt dat je partner 100% ontvangt dan krijg jij geen €962 per maand maar €785. Je levert ongeveer 18% in in ruil voor het nalaten van jouw pensioen aan je partner.
Je kunt er ook voor kiezen dat je partner 70% van jouw pensioen ontvangt. Dan ontvang jij nog €823 en levert 14% in. Daarom is het best denkbaar dat je niet van je gehele pensioenpot 1 lijfrente product wil kopen. Je kunt in plaats van een levenslange lijfrente ook kiezen voor ééntje met een termijn.
Echter, je moet maximaal 5 jaar na ingaan van jouw AOW leeftijd al je lijfrente producten hebben aangekocht.
Dus je slimste optie is dan om eerst een 5 jaars lijfrente te kopen:
Voor €120.000 koop je een lijfrente van €2.058 per maand voor 5 jaar lang zonder dat deze naar jouw partner gaat als je komt te overlijden.
Waarom zou je dit doen? Omdat dat je kunt voorzien dat je de komende 5 jaren niet komt te overlijden nog wel te doen is. Dus dan is het minder lastig dit risico te nemen. Is het mogelijk om gewoon iedere 5 jaar een lijfrenteproduct van 5 jaar te nemen?
Nee dus, helaas niet. Je moet al je lijfrenteproducten gekocht hebben binnen de 5 jaar na jouw AOW leeftijd. Dus wat kun je dan bijv doen:
Je koopt voor de eerste 5 jaar een 5-jarig product waarbij je deze niet aan je partner geeft als je komt te overlijden dus:
€2.058 - geen overdracht naar partner
€2.022 - 100% overdracht naar partner
€36 x 5 x 12 = €2.160 besparing
Vanaf dan koop je een €480.000 een oneindige lijfrente waarbij je partner 100% ontvangt als jij komt te overlijden en blijft €2.000 ontvangen per maand.
Echter, je zou verwachten dat dit goedkoper is, maar dit is het niet helaas.
Dit komt omdat de 2e keer dat je op je 72e een nieuwe lijfrente koopt, ze weer uitgaan van quite spelen na 21,7 jaar maar ditkeer is dit pas als jij 93,7 bent....
Dus blijft voor jou de vraag - wil jij straks als jij met pensioen gaat:
Al je pensioen geld in een lijfrente product stoppen en het risico lopen dat je alles kwijt bent als je komt te overlijden
70% hiervan aan je partner geven tegen 14% kosten (dus bijv. 14% van €500.00 = €70.000)
100% hiervan aan je partner geven tegen 18% kosten (€90.000)
Waar koop je zo'n lijfrente?
Ik heb 5 partijen gevonden waar je zo'n lijfrente kunt afsluiten. Overigens ben ik dit onderzoekje een maandje geleden begonnen en in 1 maand is de rente die ze bieden op deze producten verhoogd van circa 1% naar 3%!! (200% stijging)
Dat betekent dat als je een lijfrente koopt voor €500.000 je op dit geld jaarlijks €15.000 ontvangt in plaats van €5.000..... goed om dus de rente koersen goed in de gaten te houden mocht jij al een lijfrente moeten kopen.
Afijn, waar koop ik dat dan?
Ik heb 6 partijen gevonden:
Maar waarschijnlijk regelt de partij waar jij pensioen opbouwt dit voor jou. Zo regelt BrandNewDay het afsluiten van de lijfrente voor jou voor €45.
Ik moet eerlijk bekennen dat ik het hele levensverzekering / lijfrente product nog steeds een beetje ingewikkeld vind. Persoonlijk vind ik het geen fijn idee dat je verplicht bent zo'n product aan te kopen en hierdoor eigenlijk alsnog al je vrijheid verliest die je als ondernemer juist had door je pensioen zelf op te bouwen. Je kunt niet van €50.000 van jouw €500.000 opgebouwde pensioen een auto kopen of een grote reis maken en zo'n bedrag dan in één keer opnemen als je zo'n lijfrente product hebt gekocht. Ook verlies je het dus alsnog als je komt te overlijden behalve als je 18% premie betaald hiervoor zodat het naar je partner kan...
Ik zou liever willen dat je die €500.000 mag opmaken naar eigen tijd en tempo en mag schenken aan je partner of je kinderen zoals je dat zelf wil.
Hoe denk jij hierover, laat het weten in de comments!
Comments