Als je de luxe voor jezelf hebt gecreërd dat er iedere maand meer in komt dan eruit gaat en je dus geld over houdt kom je bij de volgende lastige beslissing. Wat ga je vervolgens doen met dit overschot? Je hebt een paar voor de hand liggende opties:
Je hypotheek versnelt aflossen
Op je spaarrekening zetten
Beleggen, investeren of speculeren
Op dit moment hebben we te maken met relatief hoge inflatie. Oftewel, hoge prijsstijgingen ten opzichte van vorige jaren. Je betaalt meer voor boodschappen, elektriciteit en benzine. Dit kun je ook wel de koopkracht van jouw geld noemen.
Als je geld op je spaarrekening zet en alles blijft duurder worden dan neemt dus de koopkracht van dit geld af. Stel je ontvangt rente over dit spaargeld en dit is om en nabij gelijk aan deze inflatie dan zou je kunnen stellen dat je geld ongeveer evenveel waard blijft. Echter, dit is niet het geval. Dus ik loop de 3 bovenstaande opties door voor de volgende casus:
Je hebt een annuitaire hypotheek van €300.000 tegen een rente van 2% die voor 10 jaar vaststaat.
Je houdt maandelijks €500 over.
De huidige inflatie is 4% per jaar.
Je jaar inkomen is €50.000 wat neer komt op netto €3.000 per maand
Op je spaarrekening zetten
Je zet die €500 op een spaarrekening en hebt na 1 jaar €6.000.
Met inflatie van 4% is de koopkracht van deze €6.000 nog €5.760.
Je hypotheek die na 1 jaar open staat is €292.605 (€300.000 annuiteit tegen 2% is €500 rente per maand en €616 aflossing per maand in het eerste jaar).
Je netto vermogen is spaargeld minus schuld (hypotheek), dit is dan -€286.605.
Maandlast hypotheek is €1.116.
Gecorrigeerd voor 4% inflatie is dit:
-€275.141 vermogen
€1.072 hypotheeklast per maand
Je hypotheek versnelt aflossen
Je huidige hypotheeklast is €1.116 voor de som van aflossing en rente.
Stel je gebruikt de gehele €500 om je hypotheek versneld af te lossen. We gaan er even vanuit dat hier geen boete voor betaald hoeft te worden.
Je lost in 1 jaar normaliter €7.395 af (€616 per maand) maar door de €500 extra per maand komt dit op €13.395. Hierdoor is je openstaande hypotheek na 1 jaar nog €286.605.
Hierdoor verlaagd je maandbedrag voor het komende jaar naar €1.093. Je gaat er dus €23 op vooruit.
Je netto vermogen is spaargeld minus schuld (hypotheek), dit is dan -€286.605.
Maandlast hypotheek is €1.093.
Gecorrigeerd voor 4% inflatie is dit:
-€275.141 vermogen
€1.050 hypotheeklast per maand
Beleggen, investeren of speculeren
Stel je lost niet je hypotheek versneld af en zet de €500 ook niet op een spaarrekening maar belegd, investeerd of speculeert de €500 per maand waardoor je er na 1 jaar 6% rendement op hebt gehaald.
Het is dan geen €6.000 maar €6.360.
Je netto vermogen is beleggingen minus schuld (hypotheek), dit is dan -€286.245.
Maandlast hypotheek is €1.116.
Gecorrigeerd voor 4% inflatie is dit:
-€274.795 vermogen
€1.072 hypotheeklast per maand
Sparen Hypotheek aflossen Beleggen
Vermogen -€275.141 -€275.141 -€274.795
Maandlast €1.072 €1.050 €1.072
Het verschil in vermogen tussen hypotheek aflossen en beleggen is €346. Het verschil in maandlast is op jaarbasis €264.
Dit betekent dat beleggen de beste optie is. Dit komt natuurlijk vooral omdat rendement op beleggingen hoger is dan inflatie. Dus je kunt voor jouw eigen keuzes het beste de volgende stelregel nemen. Kijk naar:
Rente op hypotheek
Inflatie
Mogelijk rendement op beleggingen
Als alle 3 gelijk zijn -> aflossen op je hypotheek het voordeligst
Als rendement flink wat hoger is dan rente & inflatie -> beleggen het voordeligst