top of page

Wat zijn jouw mogelijkheden voor pensioen als ondernemer?

Als ondernemer moet je naast je eigen business, sales, administratie en wat al niet meer ook zelf je pensioen regelen.


In deze blog een overzicht waar je antwoord vind op de vragen:


  1. Wat moet je dan precies regelen?

  2. Wat doet de rest van NL?

  3. Wat zijn mijn opties?

Wat moet je dan precies regelen?

Stel jij zet nu €50.000 per jaar om en hebt dus grofweg een netto inkomen van €3.200 maar je spaart niks voor je pensioen en je wil met je 65e stoppen met werken.


Dan ziet jouw situatie er straks zo uit:

Pensioengat als je geen pensioen opbouwt als ondernemer
Pensioen gat als je geen pensioen opbouwt als ondernemer

Je ontvangt vanaf je 65e niets terwijl je daarvoor dus maandelijks netto €3.200 binnen zag stromen... bammer.


Gelukkig vanaf je 69e ongeveer (ligt eraan hoe oud jij bent) ontvang jij AOW. Dit is circa €1.200 als je alleenstaand bent en heb jij een partner dan ontvang je allebei circa €800.


Maar het liefste zou jij natuurlijk die €3.200 gewoon blijven ontvangen want daar ben je aan gewend geraakt.


Dus wat je graag wil is eigenlijk het volgende:

Pensioen als combinatie wat je als ondernemer of ZZP'er zelf opbouwd en AOW
Pensioen als combinatie van AOW en zelf opbouw

Het zal geen verrassing voor je zijn dat dit geld niet zomaar uit de lucht komt vallen dus dit moet je opbouwen. Om je wat voorbeelden te geven ga ik eerst in op wat de rest van NL doet en vanuit die opties laat ik zien wat je dan zou moeten regelen.


Wat doet de rest van ondernemend Nederland?

Ik heb van een heel aantal ondernemers in kaart gebracht wat zij doen voor hun pensioen en daar kwamen de volgende opties uit:

  • Pensioenbeleggen

  • Zelf beleggen

  • Hypotheek aflossen

  • Banksparen

  • Bitcoin / Altcoins

  • Vastgoed

  • Forex

Hieronder zie je de taartverdeling van deze antwoorden

Overzicht waar ondernemers en ZZP'ers hun pensioen in opbouwen
Overzicht waar ondernemers en ZZP'ers hun pensioen in opbouwen

Wat zijn mijn opties

Pensioenbeleggen

Allereerst, pensioenbeleggen. Als je als ondernemer gaat pensioenbeleggen doe je eigenlijk hetzelfde als wat mensen in loondienst doen. Namelijk iedere maand een bedrag naar een pensioenfonds storten.

Voorbeeld hoe je jaarruimte gebruikt voor je ondernemers of ZZP pensioen
Voorbeeld hoe je jaarruimte gebruikt voor je ondernemers of ZZP pensioen

Van jouw bruto winst als ondernemer mag je wettelijk gezien een maximaal bedrag, je jaarruimte, naar zo'n pensioenrekening storten.


Je mag natuurlijk altijd minder storten.


Je betaalt over het bedrag dat je naar de pensioenrekening stort geen inkomstenbelasting.

Voorbeeld hoe je als ondernemer / ZZP'er belegt voor je pensioen
Voorbeeld hoe je als ondernemer / ZZP'er belegt voor je pensioen

Je verlaagt eigenlijk je brutowinst door dus een deel naar de pensioenrekening te storten en betaald daardoor dus nu minder inkomsten belasting.


Als jij je pensioen wilt gaan ontvangen dan kun je het geld uit deze pot aan jezelf uitkeren. Op dat moment betaal je inkomstenbelasting.

Sommige mensen vinden dat niet fijn omdat het dan dus voelt dat ze niet de beschikking hebben over dat geld een oplossing daarvoor is zelf beleggen.


Mogelijke partijen waar je onder andere kunt pensioenbeleggen zijn: Brand New Day, Brightpensioen, DeGiro, Binck, ZZPPensioen, Rabobank, ABN Amro.


Je opent hier een rekening en stort dus vervolgens iedere maand jouw gewenste inleg.


Zelf beleggen

Naast dat je kunt beleggen of sparen in een daarvoor bestemde pensioenpot kun je ook zelf een spaarrekening of beleggersrekening openen bestemd voor jouw pensioen. Hier zit geen maximum op zoals dat met pensioenbeleggen wel is door de jaarruimte.

Voorbeeld hoe je belasting betaald voordat je als ondernemer / ZZP'er voor je pensioen belegd
Voorbeeld hoe je belasting betaald voordat je als ondernemer / ZZP'er voor je pensioen belegd

Je betaalt eerst inkomstenbelasting over jouw bruto winst en legt dan naar eigen voorkeur een bedrag in op een beleggersrekening.


Het voordeel hieraan tov de pensioenrekening is dat je veel vrijere keuze hebt om te beleggen. De meeste pensioenaanbieders hebben een beperkt aanbod van fondsen waar je in kunt beleggen.


Verder lijkt het zo dat je nu dus veel meer belasting betaalt maar dit hoeft niet zo te zijn.

Belastingverschil pensioenbeleggen en zelfbeleggen als ondernemer / ZZP'er
Belastingverschil pensioenbeleggen en zelfbeleggen als ondernemer / ZZP'er

Waar je voor je beleggersrekening NU inkomsten belasting betaalt doe je dit voor je pensioenrekening STRAKS. De figuur rechts laat dit zien.


Je onttrekt pensioen uit de pensioen- en beleggersrekening en betaalt over het geld vanuit de pensioenrekening inkomstenbelasting en vanuit de beleggersrekening niet. Want dit heb je al gedaan voor je het naar de beleggersrekening stortte.

Wel betaal je hier vermogensbelasting over en over de pensioenrekening niet.


Je kunt zelf beleggen bij bijvoorbeeld DeGiro, Rabobank, ABN Amro, ING, Peaks, Binck.


Bij pensioenbeleggen en zelf beleggen ligt de focus op inkomen verhogen maar zoals je in de taartdiagram zag vinden veel ondernemers het ook prettig om uitgaven te verlagen. De grootste uitgave waar je op kan focussen is dan de hypotheek.


Hypotheek aflossen

Als je een hoge hypotheek hebt op je woning en hierdoor hoge maandlasten is het een mogelijkheid om deze versnelt af te lossen. Tegen de tijd dat je dan met pensioen gaat heb je je maandlasten verlaagd en hierdoor minder geld nodig om van rond te komen.

Lagere lasten door hypotheek afbetaling als ondernemer / ZZP'er
Lagere lasten door hypotheek afbetaling als ondernemer / ZZP'er

Stel je hebt nu een hypotheek van €300.000 waar je maandelijks €1.200 voor betaald en weet door €200 per maand dit versneld af te lossen zodat je na 30 jaar geen hypotheek meer hebt scheelt dit je straks €1.200 aan benodigd inkomen.


Dit is vooral voordelig op het moment dat jouw hypotheekrente erg hoog is. Echter, door de lage hypotheekrentes tegenwoordig van bijvoorbeeld 1% is het al snel voordeliger om te beleggen wanneer je hier een rendement hoger dan 1% weet te behalen.


Banksparen

Banksparen is eigenlijk soortgelijk als pensioenbeleggen maar in plaats van dat je geld belegd spaar je het. Dit gaat dus weer via diezelfde jaarruimte route.

Voorbeeld banksparen voor pensioen als ondernemer / ZZP'er
Voorbeeld banksparen voor pensioen als ondernemer / ZZP'er

Het verschil met pensioenbeleggen is dat je geen risico loopt dat het absoluut minder wordt want je ontvangt enkel rente hierop. Echter, is de rente nu erg laag dus reken niet op hogere rente dan 1% per jaar. In combinatie met inflatie van bijvoorbeeld 2% per jaar wordt je geld relatief dus wel minder waard.

In vergelijking met sparen op jouw eigen spaarrekening betaal je geen vermogensbelasting maar op het moment dat je het bedrag opneemt betaal je inkomstenbelasting.


Bitcoin / Altcoin / Forex

Je pensioen opbouwen via bitcoin, altcoins of forex is soortgelijk aan zelfbeleggen.

Voorbeeld bitcoin, altcoin, forex voor pensioen ondernemer / ZZP'er
Voorbeeld bitcoin, altcoin, forex voor pensioen ondernemer / ZZP'er

Je betaalt eerst belasting over je bruto winst en legt vervolgens jouw bedrag naar keuze in in een crypto portefeuille of forex account.

Net zoals met zelf beleggen betaal je hier ieder jaar vermogensbelasting over.


Vastgoed

Allerlaatst zijn er ondernemers die vastgoed aankopen en de huurinkomsten voor hun pensioen gebruiken. Dit kunnen appartementen zijn, garageboxen of bijvoorbeeld grond. Stel je ontvangt voor een appartement €1.000 en je beoogde pensioen is €3.000 dan moet je zorgen dat je 3 appartementen aankoopt.


Wel moet je natuurlijk eventuele lasten meenemen. Als jij op het appartement dat je verhuurt voor €1.000 een hypotheek hebt waar je €200 per maand voor moet betalen is je netto opbrengst voor de woning €800.


Daarom kan het slim zijn om vastgoed aan te kopen en deze hypotheken nu af te lossen met de huurinkomsten zodat je vanaf je pensioen deze appartementen hypotheekvrij bezit.


Een groot voordeel aan vastgoed gebruiken voor je pensioen is dat de huurinkomsten mee bewegen met inflatie.


Samenvatting: Pensioen voor ZZP

Ben jij ondernemer en heb je nog niets geregeld voor je pensioen dan heb je nu als het goed is een beeld van de opties voor jou.

Voorbeeld combinatie pensioenbeleggen, zelfbeleggen en vastgoed voor ondernemers/ZZP'er pensioen
Voorbeeld combinatie pensioenbeleggen, zelfbeleggen en vastgoed voor ondernemers/ZZP'er pensioen

Je kunt voor jezelf een combinatie maken van al deze opties om jouw pensioen samen te stellen. Zo spreid je risico en kun je optimaal gebruik maken van de belastingregels.


Heel veel succes! Mocht je dit niet allemaal zelf willen uitzoeken dan is het Pensioentraject misschien iets voor jou?





bottom of page