Agnes, 42, is zangers en woont met haar man, dochter en zoontje in Rotterdam. Ze heeft de gewoonte om het nadenken over financiën soms een beetje voor zich uit te schuiven. Daarnaast komt ze uit een ondernemersnest waar eigenlijk het pensioen nooit echt heeft geleefd.
Eigenlijk verwacht ze tot haar einde te werken want dat doet ze het liefst. Thuis zitten daar zit ze totaal niet op te wachten. Maar om toch wat meer zekerheid in te bouwen, stel dat werken om een reden niet meer kan, is ze het pensioentraject bij Marleen Vos gestart om toch haar pensioen eens goed en volledig te regelen.
"Agnes komt uit een ondernemersnest waar pensioen eigenlijk nooit echt heeft geleefd"
Dus ik gaf haar in het bepalen van haar ideale pensioen 2 opties:
Agnes vond optie 2 prettiger en koos voor een pensioenleeftijd van 67. Daarnaast heeft zij aangegeven vanaf dan tevreden te zijn met een netto inkomen van €1.500, - per maand.
Tot wel €51.575 besparen!
We kijken altijd direct wat belastingtechnisch het voordeligst is. Je kunt namelijk kiezen om van je netto omzet (omzet min kosten) een deel pensioen opzij te zetten voordat je belasting betaald, je jaarruimte. Zo stel je je box 1 (inkomstenbelasting) uit en betaal je dit pas als je je pensioen ontvangt. Dit pensioen telt niet mee als vermogen en je hoeft dus geen box 3 (vermogensbelasting) te betalen.
Maar je mag ook kiezen om nu wel box 1 te betalen en in je eigen beheer je pensioen op te bouwen, alhoewel je dan wel box 3 belasting betaald. Hieronder zie je rechts optie 1 (box 1, 100% jaarruimte) en links optie 2 (box 3, 0% jaarruimte) en in het midden ga je voor beide een beetje.
Je ziet dat optie 1 resulteert in voornamelijk inkomstenbelasting en je bij optie 2 ook vermogensbelasting erbij krijgt, wat dus logisch is.
Agnes kan maar liefst €51.575 besparen als ze al haar jaarruimte gaat gebruiken wat ze tot nu toe nog nooit heeft gedaan. Dat is een flinke som die ze hiermee bespaart en dus zeker de moeite waard!
Echter, we hebben nu de aanname gedaan dat ze 6% rendement zal behalen op haar beleggingen. Agnes belegt zelf al een tijdje in cryptomunten en ook losse aandelen dus ze voelt zich wel comfortabel met een wat hoger risicoprofiel en dus meer rendement.
"Mijn cryptobeleggingen zorgen ervoor dat mijn maandbedrag behapbaar blijft"
Helaas is het nog niet mogelijk om crypto beleggingen te doen voor je pensioen in de box 1 pot, daar zijn simpelweg nog geen partijen die dat aanbieden. Ze verwacht 30% rendement op crypto's per jaar en 10% rendement op losse aandelen per jaar. Zo komen we op een gemiddelde uit van 20% per jaar en ook haar beleggingen in box 1 mogen wel wat hoger, deze zetten we op 8%.
6% wordt 8% en 20% rendement per jaar
Zo komt Agnes haar plaatje er opeens heel anders uit te zien. Door dit hoge rendement op crypto en eigen beleggingen is het nu veel voordeliger om maar 50% van haar jaarruimte te gebruiken.
Hier hebben we kosten aan beleggings- en pensioenpartijen nog niet eens mee genomen! Als we dit wel doen blijkt al snel dat ze beter helemaal niets in zo'n pensioenpot box 1 kan stoppen.
Zoals je ziet, 0% jaarruimte is het voordeligst. Zo zie je maar wat een paar procent meer rendement kan doen. Echter, met deze kennis en ook de ervaring in crypto welke nog vrij kort zijn, wil Agnes toch iets meer op safe spelen. Zo belanden we bij haar optimum.
Een optimaal pensioen is voor iedereen weggelegd
Ze gaat maandelijks €100 opzij zetten in een daarvoor bestemde pensioenpot en €75 op haar beleggings- en crypto rekeningen.
Heel fijn om in dit traject een voorbeeld te krijgen van wat andere doen met een gemiddeld inkomen"
Agnes is heel erg blij met het pensioentraject! "Het was zo fijn om een voorbeeld te hebben. Is het realistisch om met een gemiddeld inkomen deze startinleg te gebruiken? Wat doen andere mensen, wat is normaal?"
Ze gaat er vanuit dat mensen bepaalde keuzes hebben gemaakt omdat dat werkt. Ze hoeft het wiel niet opnieuw uit te vinden want iedereen gaat hetzelfde traject door. Dit is haalbaar en ga ik er qua inkomsten niet te veel op achteruit.
Heel erg fijn om nu een goed plan te hebben en er de komende jaren bijna niet meer naar om te hoeven kijken!
Comments